返还型重疾险陷阱揭秘：说好20年后退本金，为啥最后血亏？

Hello~朋友们，我是Adam，在保险行业做了8年的规划师！

今天咱们来聊一个听起来特别的事儿——返还型重疾险。你是不是也经常听到这样的宣传：“有病赔钱，没病返本”，“平安活到70岁，保费全额退还，等于白赚几十年保障！”

听起来像是天上掉馅饼，对吧？尤其是那个“20年后退本金”的承诺，简直击中了咱们“不能吃亏”的心理。

但Adam今天得给你泼点冷水，这世上哪有那么多免费的午餐？你所以为的“划算”，背后可能藏着不少你想不到的坑。为啥说好的“返本”承诺，到头来可能让你直呼“血亏”？今天我就给你掰扯得明明白白。

一、 馅饼还是陷阱？“返还”的诱惑背后是啥？

咱们先搞清楚一个最核心的问题：返还型重疾险，它到底是个啥？

简单说，它就是“一份消费型重疾险 + 一个储蓄理财功能”的捆绑销售。你交的保费，一部分拿去买了疾病保障，另一部分则被保险公司拿去投资，用于未来返还给你。

听起来很合理，对不对？但坑就坑在，这个“返还”是有巨大代价的。

二、 “20年后退本金”的承诺，为啥容易成空？

这里说的“成空”，不是说保险公司耍赖不给你钱（合规产品合同写明的还是会给），而是指这个钱的价值和你的预期，可能差了十万八千里。主要体现在以下几点：

陷阱一：此“本金”非彼“本金”，你可能拿回的是“贬值”的钱

这是最大的一个坑！业务员口头说的“退本金”，让你下意识以为是自己几十年里交的所有保费总和。但真相往往是：合同里写明返还的，是你约定金额的保费，或者叫“累计已交保费”。

这有啥区别呢？举个例子：

你买一份返还型重疾险，每年交1万元，交20年，总共交了20万。同时，一份同保额的消费型重疾险，可能每年只需要4000元。

20年后，返还型产品确实可能返还你20万。但你想过没有，这20万在20年后的购买力还一样吗？20年前的20万能在二线城市付个首付，现在的20万呢？可能就是个装修钱。你看似“拿回”了20万，实则购买力已经大幅缩水。更别提，你这20万如果当初拿去稳健理财，几十年下来的收益可能远超这个数。

陷阱二：为“返还”功能，你付出了远超保障本身的昂贵溢价

接着上面的例子算笔账：

返还型：年交1万，20年共交20万，最后拿回20万。

消费型：年交4000，20年总保费8万。

看出来了吗？为了那个“返本”的功能，你每年多交了6000元！这多出来的钱，就是保险公司拿去运作的成本和利润来源。换句话说，你等于是借了一笔无息贷款给保险公司用了好几十年，最后它把你自己的钱还给了你，你还觉得赚了。

陷阱三：保障可能中断，“返本”的前提是你没拿到重疾理赔

这一点非常关键！返还型重疾险的“返还”是有严格前提的：即在保险期间内，你没有发生重疾理赔。

如果你在第10年不幸得了合同约定的重疾，保险公司赔付你保额后，合同就终止了。那个“几十年后返本”的承诺，也随之自动作废。你之前为“返还”功能多交的那么多保费，也就打水漂了。

想想看，同样的预算，如果买消费型重疾险，可能能把保额做高不止一倍，那笔理赔款在关键时刻，可比几十年后返还的、已经贬值的“本金”实在太多了。

陷阱四：流动性极差，这笔钱一锁就是几十年

你投入的这笔“本金”，一旦开始缴费，就被牢牢锁定了。中间你要是急用钱想退保，能拿回的可能只是“现金价值”，在保单前期，现金价值远低于你所交的保费，会让你损失惨重。它完全不像银行存款那样可以灵活支取。

三、 那我们该怎么办？Adam的真心话

聊到这，你可能要问了：“Adam，照你这么说，这返还型重疾险就是个坑，完全不能碰咯？”

那也不是一棍子打死。它适合极少数人群，比如：预算极其充足，在做好了足额保障后，还想通过保险做一份强制储蓄，并且完全清楚其收益性和流动性特点的人。

但对于我们绝大多数普通家庭来说，保姐的观点一直很明确：

买保险，首要目的是撬动高额的保障杠杆，用最小的成本转移我们无法承受的重大风险。 一切都要围绕“保障”这个核心来。

所以，更明智的做法是什么呢？

“保障归保障，理财归理财”。用买消费型重疾险的钱，把保额做高（建议至少家庭年收入的3-5倍），解决核心的疾病风险问题。然后把省下来的那笔“溢价”保费，自己去进行长期、稳健的投资，比如定投指数基金、购买国债、年金险等。这样操作，你的保障额度更高，长期来看，理财账户的收益和灵活性也大概率会优于保险公司那个“返还”的收益。

记住，保险最核心、最不可替代的价值，是“保障”，是“杠杆”。任何试图把保险和“占便宜”、“高收益返本”捆绑在一起的想法，都容易让你迷失重点，最终花了冤枉钱，还没买到真正的安心。

千万别被那个“20年后退本金”的甜美承诺迷花了眼，算清楚背后的时间账、金钱账和风险账，你才能做一个不吃亏的明白人。

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